El Banco Central publicó este jueves una serie de recomendaciones para quienes estén por solicitar un préstamo personal y remarcó la importancia de comparar las distintas alternativas disponibles antes de asumir una deuda. Entre los principales aspectos a tener en cuenta mencionó la tasa de interés, el Costo Financiero Total (CFT), el plazo, la cantidad de cuotas, las comisiones y las condiciones establecidas en el contrato.
Uno de los puntos centrales de la guía es el Costo Financiero Total (CFT), un indicador que permite conocer cuánto se terminará pagando realmente por un préstamo. El BCRA explicó que el CFT contempla no solamente los intereses, sino también comisiones, seguros y otros cargos asociados al financiamiento.
Por eso, a la hora de comparar préstamos, no alcanza con mirar cuál ofrece el menor porcentaje de tasa de interés. Una alternativa puede mostrar una tasa más baja, pero tener comisiones, seguros u otros costos que hagan que el monto final a devolver sea mayor. En ese sentido, el CFT permite realizar una comparación más completa entre las distintas opciones.
El organismo recomendó analizar también el plazo y la cantidad de cuotas, ya que estos factores determinan cómo se distribuirá el pago del préstamo y cuánto tiempo se mantendrá la obligación financiera.
Qué diferencia hay entre la tasa y el CFT
La tasa de interés es uno de los componentes del costo de un préstamo. Puede ser fija, cuando no cambia durante todo el plazo, o variable, cuando puede subir o bajar de acuerdo con la referencia establecida en el contrato.
El CFT, en cambio, incorpora otros costos además de los intereses. Por eso, para quien necesita saber cuánto le costará realmente el crédito, el CFT es un dato más completo que la tasa de interés por sí sola.
La recomendación adquiere especial importancia cuando se comparan préstamos ofrecidos por distintas entidades. Antes de elegir, conviene observar el CFT de cada alternativa junto con el plazo y las condiciones de pago, en lugar de tomar la decisión únicamente a partir del porcentaje de la tasa.
Leer el contrato antes de firmar
El BCRA también aconsejó leer detenidamente el contrato antes de aceptar un préstamo, ya que la firma implica asumir las obligaciones y derechos establecidos en sus cláusulas.
Entre otros aspectos, recomendó verificar que el documento detalle las condiciones del préstamo, las tasas y comisiones, las formas de pago y las consecuencias ante una demora en el pago de las cuotas.
Además, aconsejó conservar una copia del contrato una vez firmado.
El organismo también señaló que existen cargos que no pueden ser cobrados, entre ellos determinadas comisiones vinculadas con la cancelación anticipada de un crédito.
Qué hacer si rechazan una solicitud
El BCRA indicó que un préstamo puede ser rechazado por distintos motivos, entre ellos que la entidad considere insuficientes los ingresos del solicitante, que exista falta o inconsistencia en la documentación presentada o que la persona registre una determinada situación en la Central de Deudores del sistema financiero.
Para conocer la situación crediticia, se puede consultar la Central de Deudores del BCRA ingresando el CUIT o CUIL. Allí es posible verificar si existen deudas, con qué entidades fueron registradas, cuál es el monto y qué situación crediticia fue asignada.
Si la información publicada fuera incorrecta, el BCRA indicó que el reclamo debe realizarse ante la entidad que informó la deuda para solicitar su actualización. ¿Qué puedo hacer si mi información en la Central de Deudores no está actualizada?”.
